作者: 姚丽莎 来自：银联商务有限公司战略发展部
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自1950年Diners Club大莱卡发行全球第一张签帐卡以来，以美国为代表的国际银行卡产业经过50多年的发展，形成了发卡、收单、交易处理、商户服务、终端管理等一系列成熟完整的产业链条，并造就了FDC等全球性、综合性的非银行第三方处理商，提高了整个银行卡产业的生产效率，而银行卡的收单产业链也正是在这个发展过程中逐步形成的。
如图1所示，美国收单产业链的发展演进历程即是产业内社会化大分工的必然结果。80年代中期以前，从商户开发签约到资金的清算划拨，所有的收单业务都是由收单银行自己处理的。随着银行卡产业的分工和细化，从80年代中期开始，美国出现了一些非银行的第三方银行卡处理商，如FDMS。这些处理商为上游的收单银行提供除了资金清算和划拨的收单服务，这样收单银行就能专注于自身的核心业务。这就形成了银行卡收单产业链的上游和中游。到了21世纪，产业链继续细分，出现了专门从事于开发商户和提供支付终端的专业化服务独立销售组织(ISO)和资源支持商(VENDOR)。
图1 美国收单产业链的发展历史
国际银行卡收单网络模式
以美国为代表的国际银行卡产业经过了相当长历史的发展，形成了层次鲜明的成熟的收单业务链。目前，美国的收单网络主要有四种模式 ：第一种是本地网络(Native Network)包括自我收单网络(Acquirer on-us network)与自我处理网络(Processor on-us network)；第二种是省际交互网络(Regional Network)；第三种是国内交互网络(National Bridge)；第四种是国际交互网络(International network)。
（一）本地网络(Native Network)
本地网络是指在同一区域（州）中，属于本区域的处理商的收单网络，包括自我收单网络和自我处理网络。自我收单网络是指在属于本发卡银行的收单网络或者属于同一处理商的收单机构之间所构成的收单网络，而自我处理网络是指分属于不同处理商的收单机构之间所构成的收单网络。这些本地网络构成区域（州）的收单网络。
（二）省际交互网络(Regional Network)
省际交互网络是指在由交互协议联接的不同区域（州）之间交易的收单网络。当持卡人在非发卡行的POS终端上交易，而发卡机构和收单机构使用不同的区域（州）网络，但是这些网络之间有互惠互联的共享协议，因此构成省际交互的网络。不同区域（州）之间的互惠互联的共享协议是一种安排，即两个省际网络同意对包含各自成员的交易进行相互转接。
（三）国内交互网络(National Bridge)
国内交互网络是指用以联接不具备交互协议的不同区域（州）之间交易的国内收单网络。当持卡人在非发卡行的POS终端上交易，而发卡机构和收单机构使用不同的区域（州）网络，并且这些网络之间不具备互惠互联的共享协议，因此需要经过国内交互网络。这种情况下，发卡行和收单行必须属于同一个国内交互网络(Interlink或者Masestro或者直接是信用卡网络)，同时区域（州）网络充当国内交互网络的网关。
（四）国际交互网络(International network)
国际交互网络是指用以联接不同国家之间交易的国际收单网络。当持卡人在不同国家的POS终端上交易，需要经过国际间的交互网络，这里包括对借记卡或者信用卡的收单网络。其中，借记卡的国际收单是由VISA和万事达等国际卡组织的借记卡网络来处理的，如Interlink和Masestro；而信用卡的收单则是由6大国际卡组织的信用卡收单网络来处理的。
