作者: 郭田勇      来自：中央财经大学中国银行业研究中心

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　　银行业全面开放后，不同的外资银行对于个人业务也有不同的经营方式。花旗、德意志银行等做高端客户的意识比较明显，例如通过账户管理要求，将非目标客户婉拒门外。另一些外资银行则在塑造“亲民形象”，例如东亚银行，办理业务没有太多门槛，收费也与中资银行相差不大。
　
　　业内人士认为，与国内银行相比，外资银行经营人民币零售业务最大的劣势，是实体网点的不足，为了弥补网点和渠道的不足，“走亲民、便民路线”成为了一些外资银行开展个人业务的口号。

　　但郭田勇认为，“亲民路线”更大意义上是外资银行的一种姿态，目前外资银行更多的是在高端客户上和中资银行展开争夺。他认为，外资银行个人业务主要战略是，先从投资理财等创新业务寻求突破，稳住高端客户，再向中低端客户拓展传统业务。

　　事实上，按多数外资银行的现行收费标准，虽然存款业务免费，但是本市或异地取现的手续费却较高。外币本市取现最低收费为50元/笔，而人民币异地取现最低也要30元/笔。此外，定期（通知）存款均有起存额限制，而转账、电汇、信用卡取现等手续费都是中资银行的数倍。

　　其实，外资银行带来的最大压力是中间业务，特别是理财、财富管理、银行卡等针对高端客户的个人业务，已成为中外资银行争夺的焦点。根据相关数据，中资银行中间业务的收入占总收入比例不到20％，而外资银行如花旗银行，则要占到业务总收入的50％左右。

　　渣打银行有关人士表示，由于不同层次的客户在理财观念、金融需求、风险偏好等方面都有所差别，渣打在中国推出的服务既有面向高端客人的“优先理财”，又面向处于创业阶段年轻人的“创智理财”，也有面向普通客人的柜台服务。

　　但实际上，目前多数外资银行个人业务的客户构成，多为高收入的白领阶层，其中多数文化素质比较高，并有多年海外生活经历，对外资银行比较认同。在一项题为“你如何看待外资银行在国内开办业务”的在线调查中，有53％的受调查白领表示，“将会把外资银行作为储蓄和理财的首选”。

　　郭田勇认为，外资银行在高端产品设计、开发和对客户的定向服务方面具有优势，这对VIP客户能产生很大吸引力。但是，对于中低端用户的服务区别并不大。也就是说，大多数中低端客户将钱存入外资银行不意味着得到很大“实惠”。

　　因此郭建议，目前对于小额储户来说，盲目寻求外资银行并没有必要为自己服务。